小编有一个朋友，最近要买房，但是入职时间短，公积金贷不了多少款，但是手上可用资金又不够，愁死了。其实，在很多城市，公积金贷款不能满足贷款请求，虽然公积金贷款利息小，但是额度有限，那么大家就需求采用公积金和商业贷款组合的方式来做房贷。这种贷款方法叫组合贷款，就是公积金贷款和商业贷款同时运用，普通是在个人贷款超越当地规则的公积金贷款的上限才运用的，组合贷的详细操作方式什么呢？怎样才干申请组合贷款？

一、贷款条件

（１）在当地正常缴存公积金并契合当地公积金管理机构其他贷款请求。

（２）具有稳定收入来源的工作。

（３）具备明白购房意向或曾经签署了正式的购房合同，并且支付了占总房款的２０％以上的首期款。

（４）购置的房产具有个人产权。

（５）可以提供契合银行请求的贷款担保，包括抵押、质押和保证等。

二、贷款额度、期限、利率

（１）贷款额度不能超越总购房款的８０％，同时，住房公积金个人贷款与商业性个入住房贷款的比例为１：１。

（２）贷款期限由政策性贷款和商业性贷款的总量决议，但长不能超越３０年。

（３）组合贷款中的公积金贷款和商业性个人住房贷款分别依照中国人民银行规则的个人住房公积金贷款利率和个人住房贷款利率执行。

三、所需资料

组合贷需求的资料是银行商贷的资料和公积金贷款的资料。

商业贷款资料：

１、有合法的身份；

２、按时足额缴存住房公积金的自然人；

３、有稳定的经济收入，信誉良好，有归还贷款本息的才能；

４、有合法有效的购置（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款行请求提供的其他证明文件；

５、有所购住房全部价款３０％以上的自筹资金（对购置自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的，　自筹资金比例为２０％），并保证用于支付所购住房的首付款。

６、有贷款行认可的资产停止抵押或质押，或（和）有足够代偿才能的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

７、契合当地公积金管理部门规则的借款条件；

８、贷款行规则的其他条件。

公积金贷款资料：

１、申请人及配偶住房公积金缴存证明；

２、申请人及配偶身份证明（指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件），婚姻情况证明文件；

３、家庭稳定经济收入证明及其它对还款才能有影响的债权债务证明；

４、购置住房的合同、协议等有效证明文件；

５、用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；

６、公积金请求提供的其他材料。

四、贷款程序

（１）向市住房资金管理提出个人住房组合贷款的申请。

（２）按银行请求提供必需的贷款所需文件。

（３）贷款审批经过后，由市住房资金管理填写《拜托调查通知单》。

（４）贷款人填写《个人住房贷款申请表》。由受托银行对借款人停止贷款前的调查。

（５）签署组合贷款合同，由公积金贷款合同与商业性个人住房贷款合同两局部组成。

（６）发放住房贷款。

（７）归还政策性个人住房担保拜托贷款（公积金贷款）和商业性个人住房担保贷款本息。

五、贷款担保

（１）提供产权房作抵押。

（２）提供贷款银行的定期存单、国债等作质押。

（３）提供契合银行请求的保证人作第三方保证。

组合贷款，是住房资金管理部门运用政策性住房资金、商业银行应用信贷资金向同一借款人发放的贷款，是政策性贷款和商业性贷款组合的总称。当个人经过公积金贷款缺乏以支付购房款时，能够向受拜托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。